保險公司正在謹(jǐn)慎地介入P2P相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　8月12日，P2P平臺米缸金融宣布與天安財險達(dá)成戰(zhàn)略合作。凡標(biāo)識有天安財險承保的理財產(chǎn)品，米缸金融會為投資人購買履約保證保險，如果借款人兌付逾期，天安財險將按保單約定履行保險責(zé)任，賠付本金及收益。

　　保險與P2P此前的合作以財產(chǎn)損失險、意外險等傳統(tǒng)險種居多。履約保證保險雖也有提及，但真正合作的并不多。采訪中有財險人士認(rèn)為，因?yàn)槿鄙倬銛?shù)據(jù)，保險公司與P2P的合作還是比較謹(jǐn)慎，目前這類信用保證保險產(chǎn)品更多是作為嘗試。

信保再試水

　　天安財險此次所涉及的履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。

　　作為合作一方的米缸金融今年2月才正式上線，天安財險則是成立21年的財險公司。針對雙方的合作，米缸金融董事長曹曉峰透露，天安財險為此新成立了信用保證險部，又從銀行挖了很多人，在選擇與P2P合作上“有很大力度”。如果說之前的合作案例大多是與保險公司有股東關(guān)系，屬于小規(guī)模的嘗試，那么米缸與天安財險的合作是完全基于市場的合作。

　　除了對團(tuán)隊(duì)、理念的認(rèn)同，曹曉峰表示，米缸的全部資產(chǎn)都是來自上海和北京的住宅房產(chǎn)抵押債權(quán)，也是促成合作的理由之一。

　　天安財險副總裁張宇生在當(dāng)天回應(yīng)時強(qiáng)調(diào)，投資是有風(fēng)險的，任何平臺盡管有了保險但也會面臨市場的變化。針對每個項(xiàng)目、產(chǎn)品的合作都會有嚴(yán)格的風(fēng)險識別流程以及基本的風(fēng)險提示。

　　張宇生表示，按照監(jiān)管部門規(guī)定，保險責(zé)任期在一年以內(nèi)的產(chǎn)品是實(shí)行報備，保險責(zé)任期超過一年實(shí)行審批。與米缸合作的產(chǎn)品一般在一年以內(nèi)，是報備制，屬于合法經(jīng)營的產(chǎn)品。

　　至于天安財險會依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來對承保項(xiàng)目進(jìn)行選擇？他回應(yīng)稱“過程當(dāng)中會有約定”。

　　記者在8月13日瀏覽米缸金融的網(wǎng)站看到，目前只有一款名為“二月米缸”有“天安承保”的標(biāo)識，這款產(chǎn)品投資期限2個月，年化利率為7.5%。

　　有不愿具名的財險公司人士向《華夏時報》記者解釋稱：“就風(fēng)險而言，如果是做P2P平臺上的貸款履約保證業(yè)務(wù)的話，肯定是比銀行高。一般由政府推動的項(xiàng)目，履約保證保險是2.5%左右的費(fèi)率，在寧波等地試點(diǎn)很多年了，都是這個費(fèi)率。P2P的話會比這個高，因?yàn)橘J款不良率會比較高。”但他同時表示，不良率風(fēng)險高并不意味著保險的風(fēng)險一定高，保險所做的主要就是通過大數(shù)法則去緩解財務(wù)風(fēng)險。

　　該人士分析認(rèn)為，未來這塊業(yè)務(wù)也不會太多，險企會很謹(jǐn)慎。因?yàn)镻2P公司魚龍混雜，大多數(shù)還是風(fēng)險比較高。

合作為增信？

　　除了為數(shù)不多的信用保證保險，P2P與保險公司合作的產(chǎn)品類別還有很多。如針對借款人的意外險，針對抵押物的財產(chǎn)險，針對P2P平臺高管的董責(zé)險，針對個人賬戶資金安全的交易資金損失保險等。

　　目前與P2P平臺展開合作的除了上述兩家險企，還包括陽光財險、民安保險、大地保險、眾安保險等。而有業(yè)務(wù)合作的P2P平臺超過20家。

　　在7月30日與陽光財險簽訂交易資金損失保險的合作時，邦幫堂聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁王秀萍表示，該保險產(chǎn)品主要是保障投資人在交易過程中的資金安全，即針對第三方支付賬戶安全性進(jìn)行投保，若賬戶被盜刷、盜用，以及在充值、提現(xiàn)、投資過程中造成損失，保險公司按約賠付。

　　另一家有同類產(chǎn)品的P2P平臺在其官方網(wǎng)站中稱，若用戶在平臺的賬戶在充值、提現(xiàn)、申購、贖回等資金交易過程中發(fā)生被盜轉(zhuǎn)、盜用事件，且30日內(nèi)未能追回的，用戶只需要提供相關(guān)證明材料，平臺將代為啟動索賠，保險公司即按照約定對由此造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　記者向這兩家平臺詢問時對方都表示，目前為止還沒有發(fā)生過理賠。

　　有P2P平臺相關(guān)人士表示，其實(shí)平臺也有風(fēng)險備付金、第三方資金托管等保障，之所以加入保險還是因?yàn)?ldquo;投資人認(rèn)這個”。而且一開始也聊了好多家保險公司，目前可以提供的產(chǎn)品并不是很成熟。

　　隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺、最高法發(fā)布民間借貸的最新司法解釋，P2P作為信息中介的定位逐步確立，去擔(dān)保已成為行業(yè)共識。P2P此前引入擔(dān)保公司進(jìn)行增信，而從去年以來擔(dān)保公司風(fēng)險事件不斷，甚至出現(xiàn)有P2P平臺被擔(dān)保公司“綁架”，失去業(yè)務(wù)主導(dǎo)權(quán)。

　　“一方面隨著擔(dān)保公司問題的出現(xiàn)，P2P與擔(dān)保公司的合作更為謹(jǐn)慎；另一方面保險企業(yè)擁有龐大的資金需要保值增值，而快速增長的P2P行業(yè)滿足了這一需求。”銀客網(wǎng)副總裁李飛認(rèn)為，與擔(dān)保公司相比，保險具有更加完善的風(fēng)控能力，而且資金規(guī)模比較大。如果其為貸款提供保證擔(dān)保，具有切實(shí)的可行性，而且資金也能得到安全的保證。

　　對于保險公司與P2P的合作是否存在噱頭，李飛表示，大部分投資人實(shí)際上想要的應(yīng)該是“跑路險”，但是目前沒有哪一家企業(yè)可以提供這方面的產(chǎn)品合作。雙方在未來還會有很長的路要走。

　　在“去擔(dān)保”的背景下，牽手險企是否會成為今后的趨勢？中瑞財富CEO張巍薇表示，去擔(dān)保化對平臺長遠(yuǎn)發(fā)展是好的。“但現(xiàn)階段來說，投資人其實(shí)不會關(guān)注平臺如何定位，監(jiān)管是否允許提供增信等信息。他們在乎的是自己的投資資金是否安全有保障。”

　　她表示，對于平臺來說，為了在監(jiān)管政策和投資人要求方面取得平衡，未來可能會采取引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)為平臺項(xiàng)目提供擔(dān)保，或者要求融資方交付一筆擔(dān)保資金在第三方托管賬戶中等方式來提升投資人信心。具體還是要等細(xì)則出臺后再看。