為全面推進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理、防范電信詐騙犯罪，央行昨天晚間發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》提出，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶。此外，同行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，應(yīng)在通知發(fā)布三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

開(kāi)戶后6個(gè)月不用，賬戶自動(dòng)凍結(jié)

　　今年4月1日起，央行根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類是“全能型”賬戶，通過(guò)柜臺(tái)開(kāi)立，Ⅱ類是可以儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)荒苡糜诔垂傻?ldquo;限制級(jí)”賬戶，Ⅲ類是賬戶余額不超過(guò)1000元的“小額消費(fèi)型”賬戶，后兩類均通過(guò)電子渠道開(kāi)立。央行希望通過(guò)個(gè)人“錢(qián)包”和“金庫(kù)”分開(kāi)使用的辦法，達(dá)到防范詐騙、保護(hù)個(gè)人賬戶安全的目的。

　　央行昨天的新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類戶的，不再新開(kāi)Ⅰ類戶，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。事實(shí)上，目前絕大多數(shù)個(gè)人儲(chǔ)戶在同一家銀行只有一個(gè)Ⅰ類賬戶。

　　此外，新規(guī)還要求，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶交易活動(dòng)監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。這有助于遏制買賣賬戶和假冒開(kāi)戶的行為。

　　《通知》還規(guī)定，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，這將大大方便異地養(yǎng)老人群領(lǐng)取退休金。

個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬超30萬(wàn)，需再次確認(rèn)

　　要求受害者通過(guò)ATM機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬是電信詐騙犯罪中最關(guān)鍵的一步，因此《通知》對(duì)自助渠道轉(zhuǎn)賬做出格外細(xì)致的規(guī)定。

　　央行要求銀行向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。對(duì)于延時(shí)到賬這一條，部分銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，將認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，做好相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在兼顧常規(guī)轉(zhuǎn)賬需求客群服務(wù)體驗(yàn)基礎(chǔ)上，保證持卡人交易安全。

　　新規(guī)指出，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

支付寶、微信轉(zhuǎn)賬，將限制筆數(shù)

　　《通知》還對(duì)支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶進(jìn)行了約束。與對(duì)銀行的要求類似，自2016年12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)全功能支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開(kāi)戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。

　　記者了解到，目前支付寶、微信支付、百度錢(qián)包等機(jī)構(gòu)正在做實(shí)名認(rèn)證排查，以保證一個(gè)人只有一個(gè)全功能的支付賬戶。

　　值得注意的是，新規(guī)還對(duì)支付賬戶的轉(zhuǎn)賬加強(qiáng)管理。要求支付機(jī)構(gòu)自2016年12月1日起，在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。記者了解到，目前每個(gè)支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額是單筆5萬(wàn)、單日20萬(wàn)、單月20萬(wàn)，實(shí)際支付額度則與各家銀行的限額有關(guān)，比如工行、農(nóng)行的每日支付限額為1萬(wàn)元。微信支付實(shí)名認(rèn)證用戶的單日轉(zhuǎn)賬限額是20萬(wàn)，單月無(wú)限額，實(shí)際轉(zhuǎn)賬限額也與銀行的限額有關(guān)。但是目前支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)個(gè)人累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)進(jìn)行限制。新規(guī)實(shí)施后，支付寶、微信支付的轉(zhuǎn)賬限額可能會(huì)有調(diào)整，累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也要與用戶事先約定。