對于辛苦地在單位工作了一年的上班族來說，終于要盼到了發獎金的時刻。在這幸福一刻到來的之前，你是否有計劃好好地享受這筆獎金呢？是理財、購物、旅游還是……讓這筆錢變成“生財樹”才對得起我們一年的辛苦付出。

　　每個人的年終獎金額是不同的，生活需求與風險偏好也存在著差異。為此，我們特別準備了一份理財攻略，獻給還在迷茫中的你們。

　　獎金咋花合理？

　　拿到年終獎之后該怎么處理呢？有的人會說拿去理財、有的說出國旅游、有的要給自己買禮物……但這些并不是最重要的，最重要的應該是還錢！

　　現代人越來越崇尚消費，信用工具的使用非常熱門，信用卡的使用頻率非常高，經常會分期還款或逾期。而信用卡的分期手續費和逾期罰息是非常高的，建議大家理性消費，分期付款這種事還是少做為妙，除非是免息。

　　所以，大家拿到獎金之后，首先要考慮到的是自己的信用卡都及時還上了沒有，有沒有遺漏。如果信用卡都已經及時還完了，就可以放心的考慮各種理財了。

　　預留流動資金

　　建議大家預留出一部分應急資金，不要把所有的錢都投放于流動性較差的理財產品中。尤其是春節前夕，購買年貨、孝敬父母送禮品、和朋友聚會，大家的消費支出還是比較大的，所以，在手里留一部分備用的零花錢還是非常有必要的。

　　家庭資產計劃應在年終獎到來之前做出合理的規劃。面對這些必要的生活支出，你可以在年終獎里做出預留。有些負債需要流動性，比如房貸、車貸等，這些都占據了開支的大頭。還有，年初都是一年家族財務規劃的重要時刻，年終獎也應納入其中。

　　配置適量保險

　　適當補充保障類資產，不妨考慮用年終獎為自己和家人購置保險，比如重大疾病險。重疾險帶有儲蓄性質，它的優勢是保費低，靈活性強。

　　不少人都會在春節度假，或者返鄉；過年跑親戚也是少不了的事。奔波外出，為自己或者家人，不妨考慮用年終獎購置保險，如重疾險、延誤險。重疾險的優勢，就是實惠，每年繳費較低，靈活性也比較強。其中，重疾險也有帶儲蓄性質的種類，通常稱為兩全保險。

　　在考慮了流動性和保障性后，對剩余的資產可以根據自己的風險偏好進行投資理財。

　　選擇理財產品

　　春節前，銀行會推出各種各樣的理財產品，可以拿出一部分年終獎合理配置一些理財產品。當然，如果信用卡、預留備用資金和配置適量保險之后還有剩余的話，還可根據自己金額的多少和風險偏好適當多投入一些購買理財產品的資金。

　　值得注意的是，不同的理財產品之間的風險差別是很大的。

　　風險較小的理財產品包括國債、定期存款、銀行理財、貨幣基金等；風險適中的理財產品包括互聯網保險理財、債券基金、混合基金、P2P理財；風險較大的理財產品包括股票、股票基金、指數基金、期貨、虛擬幣等。

　　根據風險偏好及金額選擇適合產品

　　目前，大部分互聯網理財產品的門檻都比較低，起購的金額有很多，部分產品的門檻是比較高的，比如銀行理財購買起點最低為5萬元，一些年金險的購買起點為1萬元，信托的購買門檻更是高達100萬元。我們所得到的獎金是有限的，如果獎金僅有幾千元，建議選擇一些門檻較低的互聯網理財產品，比如貨幣基金和互聯網保險等。

　　●銀行儲蓄對于求穩的投資者永遠是不二的選擇，比較適合保守型的工薪族；

　　●黃金投資適合有很強購物消費欲望的投資者，不過黃金市場有很大風險，需謹慎；

　　●對于利率較高的銀行理財產品，這是一個可以考慮的投資方式，但投資者在選擇銀行理財產品時，要注意理財產品對本金的保證是否有保本期限，如果提前贖回，本金可能受損；

　　●基金類產品?；ヂ摼W金融的各種“寶”，特點是風險低、流動性強。而年化收益更高的股票基金，風險則更大一些。

　　●股票，可根據自己的風險偏好能力，將部分資金放在股市里，但要注意風險的可控性。選股時要謹慎，不要盲目跟風。

　　●投資者要理性判斷自己的風險偏好及產品的風險級別，切忌購買超出自己風險承受能力的理財產品。（沈陽晚報、沈報融媒記者 王婉）